Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Теоретические и практические аспекты формирования рынка страхования.

Финансы, 27 марта 1997 г.

Некоторые итоги и перспективы развития страхового рынка России

3193 просмотра

С 1988 г., со времени принятия Закона “О кооперации”, прошло более восьми лет. Именно этот Закон заложил правовую основу ликвидации монополизма Госстраха СССР и начало развития страхового рынка.

В 1990-1992 гг. наряду с системой государственного страхования на молодом, зарождающемся страховом рынке начали функционировать страховые кооперативы.
Зарождение и становление страхового рынка России проходило в сложных условиях инфляции, в обстановке обостряющихся социально-экономических проблем.
Развитие рыночной экономики России остро ставило проблему создания крупных страховых предприятий. Это вызвано тем, что страхование по своей экономической сущности призвано обеспечить страховой защитой от многочисленных рисков в экономической деятельности общества, а также защитой жизни, здоровья, благосостояния конкретного человека. И кроме того, страхование должно быть источником формирования и использования временно свободных финансовых ресурсов страховых компаний для инвестирования их в экономику.
Какие же можно подвести итоги истекшего периода в развитии страхования?
Положительным моментом можно отметить сам факт создания значительного числа страховых компаний. Сегодня их уже более 2000 и совокупный уставный капитал превышает 2 трлн. руб. В них трудятся около 140 тыс. специалистов. Объем ответственности по заключенным договорам страхования превышает 3 млрд. миллионов руб. Страховых взносов за 1996 г. поступило около 30 трлн. руб., т.е. налицо рост в полтора и более раза к предшествующему периоду. Страхование играет все более заметную роль в страховой защите по обязательному медицинскому страхованию, имущества организаций и граждан, экономических рисков, гражданской ответственности. Однако на страховом рынке остается низким ассортимент страховых услуг. Если в США действуют около 3 тыс. видов страхования, в Европе — 400-500, то на страховом рынке России — не более 60. Причем преобладают классические виды страхования.
Анализ показывает, что на страховом рынке России доминируют тенденции отрицательного характера. Так, по данным за 9 месяцев 1996 г. в общем объеме страховых взносов на долю обязательного страхования приходится 46,6% (в 1995 г. — 30,5%). При этом свыше 91% платежей обязательного страхования дает обязательное медицинское страхование. Соответственно доля взносов добровольного страхования за 9 месяцев 1996 г. составила 53, 4% (в 1995 г. она исчислялась в 69,4%).
Безусловно, через страхование государство должно участвовать в решении социальных проблем развития общества. Совершенно закономерно и экономически оправдано в сегодняшних условиях проведение за счет средств бюджета обязательного личного страхования военнослужащих и членов их семей, страхование гражданской ответственности владельцев транспортных средств, страхование от несчастных случаев работников отдельных профессий. Это определяется сегодняшним экономическим состоянием страны и вытекает из необходимости повышения социальной защищенности населения в условиях рынка. Но обязательное страхование следует рассматривать как временную меру, переходный этап в решении социальных проблем общества. В то же время обязательное медицинское страхование по своей экономической сущности является более вопросом социального обеспечения граждан, нежели страхования. Определяющими в развитии страхования должны быть добровольные виды. Вызывает большую озабоченность сокращение размеров и снижение их роли и значения.
В целом на страховом рынке четко определилось сокращение числа договоров страхования. Если за 1995 г. было заключено 113,3 млн. договоров, то за 9 месяцев 1996 г. их число сократилось почти на 46 млн., или на 40,5%. Если в 1995 г. на душу населения приходилось 0,8 договора, то уже за 9 месяцев 1996 г. — 0,45 договора. Это тревожная тенденция. Особенно беспокоит резкое сокращение числа участников страхового процесса в имущественном страховании юридических лиц и в личном страховании граждан. По сравнению с 1990 г. число договоров сократилось более чем в два раза. О снижении роли страхования в экономике России отчетливо говорит неуклонное снижение удельного веса страховой премии в ВВП. За 1996 г., он составил 1,3%, в 1995 г. достигал 1,4%, а в 1990 г. — 3%. Но если посмотреть без премии по обязательному медицинскому страхованию, то за 1996 г. этот показатель исчисляется в 0,72%. Это более чем в десять раз ниже уровня западных развитых стран.
Неуклонно сокращается и размер страховой премии на душу населения. За 9 месяцев 1996 г. по добровольному страхованию он едва превысил 15 тыс. руб. (около 3 долл.). Крайне низкий уровень развития добровольного страхования, в первую очередь, граждан в значительной степени объясняется огромной инфляцией, которая в 1992-1995 гг. экономически не обеспечивала защиту рисков. Этому способствовала печальная история банкротства ряда финансовых институтов, в том числе и страховых компаний. Низкая экономическая и особенно страховая культура общества создавали благоприятную почву для процветания пирамидальных финансовых структур, обещавших экономическое чудо. Цивилизованное страхование было отодвинуто на поздние времена. К тому же государство так и не решило проблему индексации страховых взносов. Задолженность изъятого в бюджет резерва по страхованию жизни и подлежащие индексации страховые платежи населения в ценах 1990 г. составили почти 19 млрд. руб.
Экономическое положение страны остается крайне сложным. Как известно, падение объема ВВП за 1996 г. продолжалось и составило 6%. А за 1990-1995 гг. валовый внутренний продукт (ВВП) России сократился на 50%. Есть ли возможность развивать страхование в таких условиях?
При столь значительном падении производства денежные доходы населения растут. За 1996 г. они составили 1417 млрд. руб., или 150% к уровню 1995 г. По прогнозу на 1997 г., денежные доходы населения будут исчисляться в 1742 трлн. руб., или с ростом к уровню 1996 г. на 123%.
При этом в структуре денежных доходов населения определяется тенденция к некоторому росту доли фонда заработной платы — 40% всех денежных доходов населения.
В 1996 г. денежные доходы на душу населения составили в годовом исчислении 6 млн. 365 тыс. руб. (с ростом в полтора раза). При этом за 1996 г. остатки вкладов населения на счетах в коммерческих банках выросли на 62%. Безусловно, за этими общими цифрами скрывается большая пестрота в уровне денежных доходов населения, между различными группами населения и различными регионами, но и с учетом этого факта цифра остается красноречивой.
Наиболее высоким средним уровнем оплаты труда отличаются 20 регионов страны. Это прежде всего Москва, С.-Петербург, Самарская, Свердловская области, некоторые добывающие и припортовые территории, а также отдаленные районы, где выплачивается районный коэффициент и различного рода надбавки. В сущности, 19% всех доходов россиян сосредоточено в Москве, 4% — в С.-Петербурге, по 3% — в Московской, Свердловской, Кемеровской областях. Относительно высок здесь и уровень страхования. В центральном районе России сконцентрирована одна треть всей численности страховых компаний России. Они обеспечили поступления 11,23 трлн. руб. страховой премии за 9 месяцев 1996 г., или 49% всех поступлений страховых взносов на российском рынке. Однако из этих денежных доходов населения, даже относительно превышающих денежные доходы населения, на личное и имущественное страхование направляются незначительные средства. По официальной статистике на обязательные платежи и добровольные взносы за 1996 г. направлено около 7% всех расходов населения. Куда же направляются средства населения? За 1996 г. до 80% его денежных сбережений было направлено на покупку валюты.
В сегодняшних условиях четко видится задача страховых организаций России — разрабатывать наиболее удобные, коммерчески привлекательные для населения правила и условия различных видов личного и имущественного страхования.
В настоящее время определилась тенденция к расширению и росту объемов имущественного страхования. Если за 1995 г. в общем портфеле доля страховой премии по договорам имущественного страхования составляла 15,4%, доля договоров — 16,8% от общего их заключенного количества, то за 9 месяцев 1996 г. — соответственно 18,3% и 20,7%.
Однако уровень страховой защиты многочисленных рисков, связанных с производством, эксплуатацией основных фондов, с защитой от огня, остается крайне низким.
Основные фонды в экономике по балансовой стоимости на конец 1995 г. исчисляются в 13,5 млн. млрд. руб. Износ их превышает 40%, а по машинам — 60%. Страховая сумма по заключенным договорам страхования имущества юридических лиц, по данным за 9 месяцев 1996 г., равнялась 609 трлн. руб. Даже такое условное сопоставление показывает, что страхованием охвачено не более 4,5% всего имущества юридических лиц. (Некоторая условность связана с различным экономическим содержанием основных фондов и имущества предприятий. Но порядок цифр дает возможность сделать оценку уровня охвата страхованием.)
А ведь только от пожаров, по данным государственного пожарного надзора МВД России, материальные потери за 1995 г. превысили 850 млрд. руб. Огромными суммами исчисляются потери от стихийных бедствий, аварий.
Одной из главных причин медленного развития страхования имущества юридических лиц является отсутствие правового регулирования. До последнего времени затраты на страхование имущества не являлись признанными обществом, не включались в структуру затрат, в себестоимость продукции. Кроме того, продолжает еще сказываться стереотип мышления: “Случилась беда — поможет государство”. На страховом рынке страховые услуги между тем могли бы обеспечивать защиту многочисленных рисков в сфере производства, транспортировки, реализации продукции, сохранности имущества, предупреждения пожаров, техники от поломок и прочие риски.
Развитие страхового рынка в России требует значительной поддержки со стороны государства. Необходимо решить вопрос о налогообложении страховой деятельности и ее государственном регулировании. Ликвидация Федеральной службы страхового надзора как самостоятельного органа и передача ее функций Министерству финансов России может рассматриваться как временная мера по совершенствованию страхового надзора. Очевидно, что страховой надзор должен быть самостоятельным федеральным органом с более широкими полномочиями. Финансирование его содержания следует решать через внебюджетный фонд, создаваемый за счет отчислений от страховых взносов.
На страховом рынке наметилась также тенденция к сокращению числа страховых организаций и численности агентов. За 9 месяцев 1996 г. по сравнению с 1995 г. количество страховых организаций уменьшилось на 128, или на 6%. В том числе филиальная сеть сократилась более чем на 15%. Численность страховых агентов уменьшилась почти на 50 тыс. человек, или на 26%. Особенно заметно сократилась численность агентов, работающих по договорам подряда.
В настоящее время сложилось крайне неравномерное распределение страховых компаний по регионам России. В центральном районе их насчитывается более 35% общего числа. Только в Москве — 530 страховых организаций, в то время как в регионах Западно-Сибирского, Уральского, Восточно-Сибирского, Дальневосточного районов число страховых организаций незначительно.
Сейчас получают развитие финансово-промышленные группы, численность которых на 01.01.97 г. (зарегистрировано) 46 единиц. Среди них такие гиганты, как “Волжско-Камская финансово-промышленная группа” — производство легковых и грузовых автомобилей; “Межгосударственная финансово-промышленная группа Интеррос” — производство и экспорт химических удобрений, алюминия, профильного проката, никеля и других товаров. Финансово-промышленные группы получают развитие, растет удельный вес продукции, производимой ими. Кроме промышленных предприятий, в группу входят банковские и страховые структуры. Но организация самостоятельной страховой компании для каждой финансово-промышленной группы сдерживает развитие страхования рамками группы.
Страхование должно развиваться как самостоятельный экономический инструмент, постоянно расширяя операции. Для российского страхового рынка было характерно появление кэптивных страховых организаций в рамках отдельных бывших министерств и ведомств. Этот процесс, безусловно, положительно сказывается на развитии страхового рынка, но только в переходный период. Страхование в своем развитии не должно сдерживаться границами отрасли или предприятий, объединенных в финансово-промышленную группу.
Страховые компании должны идти по пути объединения между страховщиками: обмен акциями, взаимное участие в уставных капиталах. Это наиболее реальный путь развития страхового бизнеса в условиях российского рынка.
Вопрос взаимоотношения страхового и банковского рынков имеет огромное значение для цивилизованного развития экономики.
В современных развитых странах страховой рынок формировался на базе уже действующих и сложившихся рынков кредитного, ипотечного, залогового, ценных бумаг, фондовых бирж и других финансовых институтов. Страхование развивалось как естественное продолжение формирования экономических отношений по защите предпринимательских, финансовых и иных рисков, связанных с формированием рынка. Но все рыночные структуры уже экономически сложились. У нас же, в России, процесс формирования страхового рынка проходил одновременно с формированием кредитного, банковского, фондового и других рынков.
В начале девяностых годов сотнями создавались коммерческие банки, фондовые биржи, негосударственные пенсионные фонды, страховые компании. Более того, временно свободные резервы по страхованию жизни Госстраха СССР, затем Госстраха России были одним из важных, а порою и единственным источником формирования акционерного уставного капитала. Это Инкомбанк, Автобанк, Мосбизнесбанк, Интербанк и многие другие кредитные учреждения. Так что сегодня коммерческие банки России получили развитие гораздо более стремительное, чем страхование. Их, как и страховых компаний, насчитывается немногим более двух тыс., но совокупный уставный капитал составляет более 17 трлн. руб. Обороты всех банков по кредитованию за прошлый год достиг более 130 трлн. руб. Страховая премия за 1996 г., по оценкам, не превысит 30 трлн. руб. При всем том экономическое положение многих банков остается сложным, а влияние их на инвестиции незначительное. Впрочем, сложным остается и экономическое положение многих страховых компаний. Резко выражен разрыв в уровне развития первых пятидесяти страховых компаний и всех остальных.

В.В.ШАХОВ, профессор, доктор экономических наук

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »